温州断供房“暴增” 催生司法拍卖产业链？

受民间借贷崩盘影响，温州经济出现了前所未有的困难局面，当地房价更是一路下滑。值得玩味的是，在断供房“大面积”出现之时，司法拍卖的产业链已经逐步形成。这一方面说明，银行“坏账”数量正在持续增加之中，另一方面，温州当地的资产价格正在回归“理性”。

据21世纪网报道，温州的楼市，逆大势而下挫之态仍在持续。

断供房拍卖数量上升

“如果是严格意义上的断供房，温州不足20套。”温州市银监局一名工作人员称，此前，银监局特意向辖区内42家银行及金融机构进行了专题调查，做出统计的数据是不到600套。

所谓的“断供房”，严格意义上是指购房者在与银行签订合同后，连续3个月或者一年内累计有6个月没有按时还款，银行就将其视作断供。而上述统计所指的是抵押给银行，并停止了还贷的房源，也包括按揭房。

国家统计局的数据表明，温州房地产市场逆市下挫态势至此已经26个月。而断供房具体有多少，目前官方与民间估测的数据尚存争议。

2013年12月17日，温州区域内法院系统通过淘宝网公开拍卖的房源约为990套，而第二天便增至1071套，一天就增加了81套。

“这是正在处置的房源，并不包括此前处置完毕的。”前述工作人员介绍。

“这些公开司法拍卖的房源，虽然并不一定都是银行抵押或按揭的房源，但基本上都是受银行所托，其它来源的极个别。”一名接洽司法拍卖事务的工作人员介绍。

“法院应该是这些不良房源的收尾一环了，不良从企业或者个人层面出现，信息首先递延到银行。但银行出于业务考核等因素，往往首先为企业做续贷。实在不能还贷，才会起诉到法院，寻求司法途径处置。” 区域内一家股份制银行一中层管理人员认为。

温州断供房密集涌现的时点是2011年民间借贷危机爆发期间。记者通过对多家银行人士采访发现，在法院一环密集处置断供房时，银行一环出现的不良房源也并没有下降趋势。

“实际上，温州区域内针对个人或者小微企业的贷款业务，十有八九有不动产抵押。”温州区域内某银行高管介绍，比如年初出现因担保链断裂导致抵押房产沦为“不良”，较去年更加密集。但下半年以来，又开始趋缓。

根据银监部门此前公布的数据显示，从房产抵押贷款的不良率来看，截至2013年7月末，温州市的房地产抵押贷款涉及房屋21万套，其中已经形成不良抵押贷款的2584套。不过，监管机构认为这一比例“风险不大”。

对此表示乐观的不仅是金融监管系统，浙江和温州两级主要官员，也曾在多个公共场合表示，尽管当地房价下挫、银行不良率处于上升态势，但房价在全国范围仍处于前列，而不良率和国内大部分城市相比，依然处于相对安全状态。

搭建竞拍融资平台

去年开始，温州市中级人民法院公布实施《网络司法拍卖实施细则(试行)》，其中规定凡能上网的全部在淘宝网拍卖。由此，不良房源的处置更加阳光化。

“这种尝试，实际上是因为数量太过密集、庞大，如果根据以前的流程，不良处置的时间、金钱、人力资源等投入成本上升，压力很大。”当地金融监管机构一工作人员称。

而且，为了更加快速有效处置不良房贷，法院出面组建投拍者的贷款融资平台，这一创新始于温州市鹿城法院。

在温州地区，该法院处置的房源数量最为庞大。12月11日，温州市鹿城法院宣布，鹿城区人民法院网络司法拍卖贷款融资平台正式启用。

“资金限制，是我院网络司法拍卖拍品流拍的一个主要因素，也成为阻碍执行到位的一个重要因素。”鹿城区人民法院党组成员、执行局局长赵雄伟说。鹿城区法院此举意味着，今后市民在网络上进行司法竞拍鹿城法院的拍卖物时，可以采取按揭的方式支付款项。

2013年7月份，鹿城法院开始筹备这一资金平台。12月10日，鹿城区法院与中国银行温州分行签署《会议纪要》，正式开通了网络司法拍卖按揭贷款服务。此外，法院也与工商银行温州分行鹿城支行、温州银行鹿城管辖行及总行营业部、鹿城农村商业银行等多家银行协商搭建网络司法拍卖贷款按揭平台。

首先，准备参与鹿城法院司法拍卖的竞买人，按照法律规定向法院交付不低于起拍价10%的保证金之后，需要申请贷款的，在法院拍卖公告发布后10日内可向银行提出申请。

然后，银行按照贷款条件，对竞买人借款资格以及相关拍卖标的情况作尽职调查。多个竞买人参与拍卖的，银行会根据贷款条件进行授信，这样就可以参与竞拍了。

最后，若向银行申请贷款并获准授信的竞买人竞买成功，要在规定的工作日内向法院交付银行核定的首付款。法院收到首付款后，出具《拍卖成交确认书》，并将此成交确认书送交至银行，由银行和购买人办理过户、抵押手续。银行收到法院的拍卖成交确认书之后，对于符合贷款条件的竞买人，在指定期限内将款项支付至鹿城法院指定账户。